Secrets de l'IRA et comment tirer le meilleur parti de vos gains de retraite
Un IRA n'est pas destiné à remplacer, mais plutôt à augmenter tous les autres types d'investissements de retraite et les avantages que les adultes qui travaillent recevront une fois qu'ils atteignent l'âge de la retraite.
10 choses à apprendre sur les IRA
Que savez-vous sur les IRA? Peut-être que vous êtes nouveau au concept ou vous avez entendu beaucoup de mythes sur la façon dont ils fonctionnent. Voici le top 10 des bases de l'IRA, vous devez savoir pour être un investisseur intelligent.
1. Commencez dès aujourd'hui
Des études ont montré que les gens attendent souvent jusqu'à la mi-trentaine et la quarantaine avant de commencer à prendre l'épargne-retraite au sérieux. Selon une étude réalisée en 2017 par Merrill Lynch et Age Wave, un tiers de tous les adultes (âgés de 25 ans et plus) n'ont pas d'épargne-retraite mise de côté, et 23% ont moins de 10 000 $ pour l'avenir. Un écrasant 81 pour cent ne savent même pas combien d'argent ils auront besoin pour prendre leur retraite. Cela est effrayant compte tenu du fait que certains analystes estiment que les prestations de sécurité sociale actuelles seront épuisées d'ici l'année 2034.
Il est maintenant temps de commencer à mettre une partie de vos gains dans un IRA. Mettez autant que possible dans votre IRA afin d'avoir les fonds disponibles au moment de votre retraite.
2. Il y a des limites annuelles pour les contributions
L'Internal Revenue Service (IRS) met un plafond sur les contributions annuelles, alors s'il vous plaît examiner attentivement avec votre planificateur financier.
Pour l'année d'imposition 2017, les limites du régime pour une IRA traditionnelle pour un individu est de 5 500 $ avec une allocation de rattrapage supplémentaire de 1 000 $ pour toute personne de plus de 50 ans. Vous voulez maximiser vos économies d'impôt? Envisagez de verser au moins 3 500 $ de plus à votre compte d'épargne-santé. Si vous avez à la fois un compte d'épargne-retraite de travail et un IRA personnel, les contributions combinées ne peuvent pas dépasser les montants approuvés par l'IRS.
3. Il existe différents types d'IRA
Juste parce que votre employeur offre un type d'IRA ne signifie pas que vous êtes limité à ce choix. En fait, il existe un certain nombre de différents types de plans IRA à choisir. Les types les plus communs d'IRA sont traditionnels et Roth. De plus, certains régimes sont entièrement financés par les employés, entièrement financés par les employeurs, ou une combinaison de chacun d'entre eux. La plupart des employeurs offrent des IRA qui sont financés par les employés, puis les dollars sont appariés par l'entreprise. Ce sont les IRA les plus préférables. Cependant, les entreprises peuvent également choisir d'exiger que les employés autofinancent les plans de l'IRA et n'offrent que de l'argent supplémentaire à la fin de l'année par le biais d'un programme SEP ou de participation aux bénéfices. Les travailleurs indépendants peuvent également choisir un SEP IRA ou un IRA SIMPLE pour commencer à épargner des gains pour la retraite, de sorte qu'il n'est pas limité à ceux qui ont des emplois traditionnels.
4. Il est possible de contribuer à un IRA pour un conjoint légal
Un facteur souvent négligé est qu'une personne mariée peut également contribuer les fonds annuels maximum dans un compte IRA pour son conjoint. Son appelé un IRA conjugal. Le conjoint n'a pas besoin d'être employé. Cette option peut essentiellement doubler les revenus de retraite d'un couple marié. Par exemple, un couple de plus de 50 ans pourrait facilement mettre 13 000 $ de plus par an en utilisant cette méthode.
5. Les individus peuvent prolonger leur temps d'investissement
Une autre grande caractéristique des IRA est la capacité de continuer à investir des fonds après le 31 décembre de chaque année. En fait, beaucoup de gens contribuent de l'argent supplémentaire à leur IRA pour réduire leur assiette fiscale d'ici le 15 avril. Cela signifie que si vous devez des impôts à la fin de 2017, vous pouvez choisir d'investir ce montant dans votre IRA et éviter de payer les pénalités fiscales.
Gardez à l'esprit que si vous avez emprunté de l'argent contre votre IRA, vous serez toujours taxé localement et les frais de l'Etat parce que cela est considéré comme un revenu.
6. Au lieu d'encaisser; Rouler
Non, nous ne parlons pas d'un chien ici. Si vous laissez un employeur avec un fonds de retraite de n'importe quel type, vous aurez le choix de l'encaisser ou de le faire rouler sur un 401 (k) ou IRA. Il est toujours préférable de transférer vos fonds directement sur votre compte de retraite avec votre nouvel employeur pour votre banque. Si vous encaissez vos fonds, vous pouvez vous attendre à payer au moins 30% de frais administratifs et taxes. Selon l'état dans lequel vous vivez, vous pouvez également être taxé de 10% supplémentaires à la fin de l'année. Rouler sur vos fonds ne les rend pas indisponibles pour vous, mais cela vous aide à conserver plus d'argent.
7. Oncle Sam Will (éventuellement) vous faire utiliser votre IRA
Il est intéressant de considérer, mais l'IRS fera de tous les individus âgés de plus de 70 1/2 utiliser leurs fonds IRA. Ils ne peuvent pas continuer à gagner ou à accumuler après cet âge. Il est possible de commencer à dessiner des fonds de retraite de sécurité sociale à l'âge de 62 ans et continuer à travailler à temps partiel et contribuer à un IRA jusqu'à l'âge de 70 ans et demi. Cette courte période peut aider n'importe qui à compenser le manque à gagner, mais elle est très brève. Il est préférable d'avoir un plan comment l'IRA sera investi à l'âge de la retraite. Par exemple, quelqu'un qui prévoit prendre sa retraite à l'âge de 62 ans voudra peut-être commencer à envisager d'investir dans la propriété ou dans un autre type de richesse transférable - à conserver comme héritage.
8. Les bénéficiaires de l'IRA ont des règles différentes
En ce qui concerne les bénéficiaires, il existe deux règles distinctes. Les bénéficiaires de conjoint ont droit au plein montant de l'IRA, moins une pénalité de 10% pour retrait anticipé (s'ils ont moins de 59 ans et demi). Quand ils atteignent l'âge de 65 ans, cette pénalité tombe à zéro. Non-conjugal les pêches ne sont pas émises la pénalité de 10 pour cent. C'est quelque chose à prendre en considération lors du choix d'un plan IRA. Si quelque chose devait vous arriver, avez-vous un plan pour que votre conjoint continue à votre niveau de revenu actuel?
9. Les inscriptions automatiques ne sont pas toujours en votre faveur
La tendance des employeurs à accroître leur participation aux fonds de retraite est-elle en hausse en exigeant une inscription automatique. Cela peut sembler facile, mais il y a des risques si vous ne faites pas attention. Votre argent pourrait être mis dans un fonds à date cible qui augmente le risque. Vous pouvez également supposer que le pourcentage de salaire que vous avez inscrit est suffisant pour assurer votre retraite. Ces deux scénarios ne vous serviront pas. Lisez attentivement les documents du régime avant de vous inscrire et n'oubliez pas que vous avez toujours la possibilité de vous désinscrire.
10. Un IRA peut vous protéger des collectionneurs de dette
Si vous êtes dans une dette sérieuse et compte tenu de la faillite, mettre de l'argent dans un IRA d'abord peut protéger vos actifs au cours de cette période. La plupart des gens ne se rendent pas compte que le gouvernement exclut jusqu'à 1 million de dollars de fonds détenus dans un IRA approuvé. Vous n'avez pas à vous inquiéter que les créanciers viendront frapper et prendre votre argent de retraite durement gagné. C'est toujours une bonne idée de sortir de la dette cependant, afin que vous puissiez profiter pleinement de votre retraite.