Selon le Disability Management Sourcebook, les incapacités graves ont augmenté de 400% au cours des 25 dernières années, de 17 à 44 ans. Avant l'âge de 65 ans, une personne sur sept deviendra invalide pendant cinq ans ou plus.
De combien d'assurance invalidité avez-vous besoin?
Si vous pensez que le gouvernement prendra soin de vous, détrompez-vous. L'admissibilité aux prestations d'invalidité de la sécurité sociale ou à l'indemnisation des accidents du travail sera difficile et la taille du versement entraînera plus que probablement un manque à gagner. La sécurité sociale à elle seule peut avoir de longues périodes d'attente.
La décision importante que votre petite entreprise devra prendre est combien d'assurance-invalidité vous avez besoin et pouvez vous permettre. Passez en revue vos actifs et passifs pour déterminer combien de temps vous pouvez aller sans revenu. Évaluer vos dépenses et faire les ajustements nécessaires pour un style de vie handicapé. En cas d'invalidité, vous pourriez avoir suffisamment de ressources financières à court terme, mais il est plus probable que votre entreprise ait besoin d'une assurance invalidité à long terme.
Lorsque vous déterminez vos besoins en matière d'assurance-invalidité, rappelez-vous que vous ne pouvez pas acheter une couverture de revenu de 100%. Les compagnies d'assurance ne couvriront pas votre revenu complet parce qu'elles veulent vous inciter à retourner au travail. La couverture typique est de 50 à 60% de votre revenu brut. La majeure partie des polices d'assurance-invalidité couvre entre 40% et 80% de votre revenu, selon le montant que vous êtes prêt à payer.
Considérez les facteurs suivants lorsque vous magasinez pour une assurance-invalidité pour votre petite entreprise:
11 conseils pour l'achat d'assurance invalidité des petites entreprises
Définir l'invalidité: Tout propriétaire de petite entreprise qui envisage d'acheter une assurance invalidité serait sage de comparer la définition du terme de chaque fournisseur d'assurance. Une politique d'invalidité peut définir le handicap tel qu'il est appliqué à votre profession spécifique ou à n'importe quelle occupation. Si vous avez des compétences transférables à un autre travail et que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer votre travail spécifique, certaines politiques ne vous considéreront pas désactivé. Vérifiez soigneusement si vous êtes couvert pour l'une ou l'autre des professions, ainsi que l'étendue de la couverture.
Ajouter COLA: Une option d'ajustement au coût de la vie (COLA) aidera votre régime à rester à jour avec l'inflation croissante. À la suite d'une demande d'invalidité, vos prestations seront ajustées chaque année en fonction de l'ajustement prédéfini établi dans l'avenant.
Vérifier les associations : Si vous êtes un professionnel, vous pouvez vous tourner vers l'association de votre industrie pour les régimes collectifs. De nombreuses associations offrent aux membres divers avantages, y compris l'assurance vie et invalidité. Passez en revue le coût et les détails de ces plans.
Déterminer le type de handicap: Tous les handicaps ne seront pas couverts par une politique.
Un programmeur informatique sera concerné par des handicaps tels que le syndrome du canal carpien. Quels sont les handicaps couverts par votre plan?
Assurabilité garantie: Ce n'est pas une option d'assurance-invalidité à ignorer. Si vous voulez ajouter plus d'assurance à l'avenir sans plus de qualifications médicales, l'option d'assurabilité garantie est la meilleure pour vous.
Politique non annulable: Si vous voulez que les primes et avantages fixes tiennent compte d'une police non annulable. C'est la meilleure option pour verrouiller vos coûts et avantages, mais il vient avec un prix plus élevé. Travaillez avec ce que vous pouvez vous permettre.
Regardez les notes financières: Avant de prendre la décision finale de choisir l'assurance-invalidité, passez en revue les transporteurs. AM Best Company ou Standard and Poor's fournit des évaluations de la solidité financière des organismes d'assurance.
Votre courtier d'assurance peut vous fournir des évaluations.
Jouer au jeu en attente: Augmenter la période d'attente ou la période d'élimination du paiement d'invalidité peut entraîner une baisse des coûts d'assurance-invalidité. Examinez vos ressources financières et estimez combien de temps vous pouvez durer avant de recevoir des prestations. Gardez à l'esprit que le premier paiement sera généralement de 30 jours après votre période d'attente.
Examinez les polices existantes: Passez en revue vos polices d'assurance vie et hypothécaire afin d'examiner le coût de l'ajout d'un avenant invalidité à la police. Un avenant de renonciation de prime peut aider à réduire vos dépenses en cas d'invalidité.
Politique sur les frais généraux d'entreprise : Un régime de frais généraux d'entreprise peut être un ajout bienvenu pour les titulaires de polices qui veulent non seulement un revenu couvert, mais aussi des frais généraux comme la paie, les avantages sociaux, le loyer et les services publics. Cette option peut aider votre entreprise à continuer à fonctionner pendant que vous vous rétablissez d'un handicap.
Trouver un agent ou un courtier: L'activité de l'assurance est complexe et en constante évolution. En tant que propriétaire d'une petite entreprise, trouvez un bon courtier ou agent d'assurance qui vous aidera à trouver la meilleure politique pour vos besoins et à guider votre entreprise dans le labyrinthe des options d'assurance-invalidité.
L'achat d'une assurance invalidité pour votre petite entreprise ne devrait pas être basé uniquement sur le prix de la prime. Trouver le meilleur plan pour votre entreprise nécessitera un coup d'oeil sur les options essentielles pour votre situation et votre budget.