Pour environ 41 millions d'Américains cette année, la réponse à au moins une de ces questions est oui, selon une étude de MBO Partners. Ils constituent un tiers de tous les travailleurs aux États-Unis, travaillant pour eux-mêmes plutôt que pour un employeur traditionnel. Et d'ici 2020, on s'attend à ce que leurs rangs atteignent 40% de tous les travailleurs de plus de 21 ans.
La recherche révèle que les membres de cette «économie de la communauté» sont généralement plus heureux et en meilleure santé que ceux qui sont traditionnellement employés. Mais si vous vous comptez parmi eux, vous n'avez probablement pas le filet de sécurité traditionnel que nous appelons les avantages sociaux - des choses comme un régime d'assurance-santé subventionné par l'employeur, un régime de retraite, une assurance-rémunération des travailleurs, etc. Et ce manque d'avantages peut avoir des conséquences financières. Un travailleur indépendant sur trois interrogé par MBO affirme que la planification de la retraite est un défi, et 40% ont exprimé leurs inquiétudes quant à leurs avantages - les soins de santé en particulier.
La solution - que vous souhaitiez ou non rester indépendant à long terme - consiste à trouver un moyen de concocter votre propre portefeuille de prestations.
Voici ce que vous devez faire:
Commencez avec la santé
Certes, en ce moment, les soins de santé est un peu un point d'interrogation. Mais cela ne signifie pas que vous devriez acheter une couverture pour aujourd'hui et dans un proche avenir.
Chaque année, plus de faillites sont causées par des urgences médicales non remboursées que par tout autre facteur. Vous êtes mieux d'acheter une couverture pour le moment - même si cela ne dure qu'un an ou deux - plutôt que de traiter avec le paysage des soins de santé de demain.
Selon Noah Lang, PDG de Stride Health, un portail de santé qui associe les travailleurs indépendants - y compris sur des plateformes comme Uber et Etsy - avec les plans les plus rentables pour eux.
«Si vous n'avez rien d'autre, mais que vous avez [l'assurance maladie], au moins vous êtes couvert pour le plus grand risque de votre vie», dit-il.
Comme cet article est publié, nous ne sommes pas dans la période d'inscription ouverte - l'année durant laquelle tout le monde peut s'inscrire à un nouveau plan de santé via les bourses de santé issues de la Loi sur les soins abordables (les employeurs ont leur propre période d'inscription) ). Vous pouvez vous inscrire à la couverture si vous avez un événement admissible - perdre la couverture, se marier ou divorcer, et avoir un bébé tous admissibles. Mais sinon, vous devrez attendre jusqu'à la chute; La période d'inscription ouverte de l'année dernière a débuté le 1er novembre et a duré six semaines, et vous pouvez probablement vous attendre à un calendrier similaire cette année.
En général, l'achat d'un plan signifie choisir un endroit pour magasiner. Vous pouvez passer par les échanges eux-mêmes via healthcare.gov, ou vous pouvez opter pour un système qui offre des conseils. Stridehealth.com est une option. Freelancersunion.org en est une autre. (Et si vous rapprochez de six chiffres, vous pouvez également consulter MBOpartners.com, qui va au-delà des prestations de soins de santé pour vous aider à tout, de l'intégration et de la gestion de vos besoins de back-office.)
Ensuite, vous devez choisir un type de plan à acheter.
Vos options:
Un PPO, qui ne vous limite pas aux fournisseurs de soins de santé en réseau (ou vous oblige à vous référer à des spécialistes), mais qui vous facturera des coûts supplémentaires plus élevés pour les fournisseurs hors réseau
Un HMO, qui limite généralement la couverture des services médicaux aux fournisseurs de soins de santé en réseau avec lesquels ils contractent
Un régime d'assurance-santé à franchise élevée avec un compte d'épargne-santé, dans lequel vous payez la plupart de vos rendez-vous et de vos ordonnances jusqu'à ce que vous remplissiez votre franchise, et utilisez l'ASH bénéficiant d'avantages fiscaux pour défrayer les coûts.
Comment faites-vous l'appel? Si vous êtes généralement en bonne santé (et ne prévoyez pas de devenir enceinte de sitôt), l'achat du plan de franchise élevée est probablement la voie à suivre. Si vous avez une maladie chronique (et comme les médecins que vous voyez pour cela), l'achat de l'OPP plus coûteux ou HMO qui couvre plus de vos coûts est souvent le plus intelligent.
Et notez: Si vous êtes un entrepreneur indépendant établi en tant que société C, un HRA - un compte de remboursement de la santé, qui vous permet de contribuer significativement plus que les HSA - peut être une meilleure solution, déclare Gene Zaino, PDG de Partenaires MBO.
Ensuite, assurer le risque de revenu
Vous pensez que la retraite serait la prochaine sur la liste. «C'est souvent la deuxième plus désirée, mais pas la deuxième plus importante», explique Lang. "Le plus gros risque est que vous ne pouvez pas vous présenter au travail, parce que vous êtes malade ou blessé - ou que vous ne pouvez pas payer une facture." Vous pouvez vous assurer contre cette possibilité en vous assurant d'avoir au moins quelques milliers loin dans les économies d'urgence. Considérant que seulement 42 pour cent des Américains ont assez d'argent pour vérifier ou économiser pour couvrir une urgence de 400 $ (selon la Réserve fédérale), c'est un domaine dans lequel beaucoup de gens pourraient utiliser un peu de travail.
Une façon de stimuler ces économies est de transférer automatiquement un pourcentage de vos gains en épargne. Vous pouvez configurer un transfert automatique hebdomadaire ou mensuel avec votre banque, mais si vous êtes payé selon un horaire irrégulier, cela peut entraîner des problèmes de découvert. Il peut être plus facile d'épargner à mesure que vous êtes payé. Une application comme Tip Yourself rend cela facile si vous pouvez utiliser payé comme un déclencheur pour obtenir vous-même pour transférer les fonds. Ou, vous pouvez essayer Digit, une application qui calcule combien vous pouvez vous permettre d'économiser en fonction de vos dépenses, et le solde de vos comptes, puis déplace l'argent automatiquement.
Enfin, traiter avec la retraite
Quant à la retraite, même si vous décidez de retourner au travail pour un employeur traditionnel, cette contribution de 5 500 $ Roth IRA que vous avez faite cette année pourrait facilement valoir 60 000 $ en 2047. Peut-être plus.
Vous n'avez pas besoin d'un emploi à temps plein pour financer un compte de retraite, et les options des pigistes sont nombreuses. Un IRA ou Roth IRA vous permettent de contribuer jusqu'à 5 500 $ par an (ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), et SEP IRA (conçu spécifiquement pour les travailleurs indépendants) vous permet de ranger jusqu'à 25 pour cent de votre revenu, plafonné à 54 000 $ par année.
Mais Lang suggère de financer un compte d'épargne santé en premier. Sa logique est saine. Les 3 460 $ que vous pouvez verser pour une personne, ou 6 900 $ pour une famille, sont comme les contributions traditionnelles ou SEP IRA déductibles d'impôt. L'argent peut être investi pour augmenter l'impôt différé. Ensuite, à la retraite, vous pouvez l'utiliser pour n'importe quoi (pas seulement les frais médicaux) en payant des impôts sur les retraits. Mais contrairement aux IRA, vous pouvez utiliser l'argent libre d'impôt pour les besoins de soins de santé à chaque fois. Si vous n'avez pas de HSA ou si vous en avez financé un, passez au menu des IRA. Et tout comme un employé traditionnel peut mettre en place leur 401 (k) pour déduire automatiquement de chaque salaire, de même pouvez-vous trouver un moyen de régler et d'oublier les cotisations régulières à votre compte de retraite.